Личные финансы. Как правильно хранить и тратить?

Добрый день. Я хочу поблагодарить вас за вопросы, которые вы прислали. И хочу отметить, что все ответы выработаны моим длительным практическим опытом работы в сфере финансов.
В какой валюте сейчас лучше хранить сбережения?
Ирина, вопрос, в какой волюте хранить деньги, самый сложный. Я даю следующие рекомендации. Если сумма до 10 тысяч долларов в эквиваленте, нет смысла хранить в разных валюта, лучше в одной и в рублях. От 10 до 50 тысяч долларов – в двух валютах, например, рубль и доллар, рубль и евро. И от 50 тысяч и выше следует хранить деньги в трех и более валютах. МЫ предлагаем держать именно валютную картину, потому что никто не может предсказать курс валют, в этом я убедился за свою 20-летнюю практику.
Добрый вечер. Так чем же обернется мировой финансовый кризис для людей со средним достатком? Где и как хранить свои капиталы? Спасибо
Я рекомендую всегда составлять сбалансированный портфель инвестиций. Если есть возможность – положите деньги в банк, купите ценные бумаги, паи ПИФов, недвижимость. Если у вас такая возможность есть, инвестируйте часть средств за рубежом. Именно сбалансированный портфель с разным видом активов защищает капиталы. И это опыт состоявшихся миллионеров, они именно так инвестируют свои деньги. Что касается финансового кризиса, я не вижу здесь проблемы для людей. Если вы действительно сбалансировали свои инвестиции и при этом продолжает регулярно инвестировать. Именно так я делаю сам.
Здравствуйте. В самой теме и заключается вопрос: Как правильно хранить и тратить деньги для семьи с общим достатком 50 тыс., в сегодняшних условиях?
В любых условиях главное правило – доходы должны быть больше расходов. Я не принимаю ничьих доводов о том, что сегодня лучше тратить, чем инвестировать. Поэтому доходы должен делиться на две части – на расходы и инвестиции.
Вопрос 1: Как и где лучше хранить деньги, какой процент от зарплаты откладывать? Вопрос 2: Когда нехватка денег сигнализирует не о чрезмерных тратах, а о низком уровне дохода? Как научиться откладывать деньги на нужные вещи?
Деньги лучше хранить в разных активах. Все зависит от суммы. Я рекомендую начинать с банка, то есть первичные накопления делать в банке. Это значит, что часть зарплаты идет на счет в банке, далее, по мере накопления. Деньги с банковского счета инвестируются на фондовом рынке и на рынке недвижимости. Чем больше процент от зарплаты вы откладываете, тем лучше. Но есть минимальная норма – не менее 10%. Отвечая на вторую часть вопроса, хочу сказать, что нехватка денег всегда свидетельствует о низком уровне доходов. То есть, если вы хотите жить на том уровне, как вы живете сейчас, и вам не хватает денег, то значит нужно зарабатывать больше, или понижать свой уровень жизни. Другого выхода нет. Как научиться откладывать деньги. Самый эффективный способ: пользуюсь сам и рекомендую другим. Он называется автоматическое инвестирование. Дайте поручение вашей бухгалтерии перечислять часть вашей зарплаты на депозитный счет в банке. В этом случае главный принцип – не брать деньги в руки. Самый главный враг для ваших денег – вы сами. Такое автоматическое инвестирование приносит очень хороший результат - вы не ощущаете нехватки денег, и в то же время у вас растет ваш инвестиционный капитал.
Вторая часть вопроса. В психологии есть понятие – финансовый темперамент, по аналогии с темпераментом высшей нервной деятельности, которая предлагает измерять отношение человека к деньгам по 4-м характеристикам: привлечение денег и их отталкивание и бережливость и расточительность. Лучше всего оказаться в таком квадранте, который сочетает в себе привлечение и бережливость. Но бывает такое сочетание, когда человек много зарабатывает и много тратит. Случай. Один мой клиент долларовый миллионер за 3 года потратил 15 миллионов долларов на развлечения. Надо умудриться. Иногда все-таки нехватка денег сигнализирует и о чрезмерных тратах. Поэтому здесь нужно научиться сбалансировать свои расходы и доходы, то есть оценить, насколько он может восполнять своих расходы. Его старший партнер, входящий в список «Форбс,» говорил ему, что ты живешь расточительнее, чем я. А научиться откладывать – проявить надо настойчивость, принять решение. Но откладывать не в тумбочку, а на какую-то цель и в такое место, где деньги растут – банк, фондовой рынок и т.д.
Каждый раз не хватает до зарплаты трех – четырех дней. Постоянно отдаю-занимаю в конце месяца. Как выбраться из порочного круга?
Вопрос констатирует состояние бедности. Пребывание в зоне бедности – в конечном счете, вопрос внутреннего решения – или остаться в этой зоне, или принять решение и сделать мощное усилие, чтобы разорвать порочный круг. Для этого нужно попытаться приобрести специальность, которая позволяет зарабатывать больше, чем человек тратит. Либо вторая работа. И, в конце концов, сбалансирование своих расходов – записывать траты, планировать бюджет, посмотреть, без каких трат человек мог бы обойтись. Воля, настойчивость, продуманность, финансовые знания, хотя бы элементарные – главные психологические инструменты, помогающие вырваться из круга бедности.
Я согласен со всем, что сказал Сергей. В начале надо взять деньги под контроль, то есть учитывать свои доходы и расходы, понять траты, и далее искать пути выхода – уменьшать траты, а лучше – увеличить доход.
Важно само решение взять деньги под контроль – хочу вырваться из круга бедности, не хочу быть бедным.
Первый шаг – контроль, потому что в моей практике была масса случаев, когда человеку повышают доход на 50 и даже на 100%, но этим проблема не решается – ему все равно не хватает денег до зарплаты.
Каждый месяц обещаю себе, что начну откладывать денежку на Черный день. Но каждый месяц случается какое-нибудь ЧП, которое требует значительных затрат. Как вы считаете, если вообще какая-то необходимость держать НЗ?
Да, резервный фонд должен быть всегда у человека. Его лучше хранить не в тумбочке, а в банке, и не на текущем счете, а на депозитном. Но резервный фонд это фонд, который должен быть всегда доступен, поэтому депозит должен быть с условием частичного снятия. Размер резервного фонда должен быть равен вашим расходам за 3 или за 6 месяцев: если ваш расходы месяц 30 тысяч рублей, резервный фонд должен быть от 90 до 180 тысяч рублей.
Я тоже согласен, что резервный фонд необходим, пропорции не вызывают сомнений. Надо подумать, как выстроить жизнь таким образом, чтобы уменьшить количество ЧП, зависящих от вас. ЧП разделяются на зависящие от человека и от мирового финансового кризиса. Чтобы не добавлять собственных ЧП, необходимо продумано и рационально выстраивать свою жизнь. ЧП – это не непропорциональные расходы на покупку, привычка к роскошной жизни. Например, отдавание денег в долг человеку, который заведомо не отдаст в срок или вообще не отдаст. По статистике более половины населения страны, занявших денег у родственников, просто не хотят отдавать по немотивированной причине. Чрезмерное употребление алкоголя – еще одна причина. В России 25 миллионов алкоголиков и крепко пьющих мужчин по статистике. Они по определению не могут рационально управлять своими финансами.
Я не люблю платить в ресторанах вскладчину, никогда не распыляю деньги, и в принципе, при похожих доходах, в отличие от своих друзей отложила уже приличную сумму. Я действительно в хорошем понимании этого слова жадный человек, но слышать от других людей обвинения в свой адрес по этому поводу обидно. Как мне доказать им, что я имею право на свою позицию?
Я думаю, что люди, которые обвиняют Татьяну в том, что она неправильно себя ведет, как раз те люди, которые сами не могут управлять своими деньгами. Трудно посоветовать что-то. Думаю, что просто найти среди друзей единомышленников. Я считаю, что сам процесс управления деньгами, он ничуть не менее увлекательный, чем игра в бильярд и боулинг. Это очень увлекательный процесс, безусловно. Когда ты понимаешь, что ты управляешь чем-то, - это всегда интересно.
Полностью согласен с коллегой, что процессу правления и контроля - увлекательное занятие. И психологически доказано, что контроль за другим человеком, за процессом, за собой, правильный гармоничный контроль – продляет жизнь. По поводу Татьяны – вопрос самоконтроля. В принципе надо постараться исключить посещение ресторана с теми людьми, которые потом обвиняют, что ты жадина, либо настаивать на отдельном счете, что вполне возможно. И проникнуться чувством здоровой правоты. Это поможет избежать отрицательных эмоций.
Думаю, что те же друзья в какой-то кризисной ситуации обратятся к Татьяне за финансовой помощью, так как, как правило, у таких людей нет резервного фонда и запаса средств.
По своим доходам я могу откладывать каждый месяц где-то две – три тысячи. Я понимаю, что для банка это мелковато, но есть же места, кроме копилки, куда я могу откладывать свои деньги?
Банк – лучшее место для предварительного накопления. Я думаю, что есть банки, которые принимают в депозит суммы от тысячи или двух тысяч. Если вы такой депозит не найдете – начните с тумбочки. До 3 или 5 тысяч в тумбочке, а далее – в банк.
Я тоже считаю, что банк, сделанный из бетона, более прочное место для хранение денег, чем банк, сделанный из стекла.
Моя жена как-то абсолютно бестолково ведет хозяйство, вечно у нее деньги заканчивается, ни на что ей не хватает все время. Просил ее вести книгу расходов, она только отмахивается, говорит, что некогда. Может мне ее отправить на какие-нибудь курсы для рачительной хозяйки?
Анекдот на эту тему: лесоруб пилит лес тупой пилой. К нему подходит другой лесоруб и говорит: наточи пилу, легче будет работать. Первый отвечает: отстань, мне некогда точить пилу, мне лес пилить надо. Та же ситуация и здесь, когда хозяйке некогда заняться своими денежными вопросами, она занимается хозяйством.
Я советую отправить жену автора вопроса на семинары или курсы по эффективному управлению личными деньгами, личным капиталом. Такие курсы есть в Москве. Я рекомендую курсы от независимых авторов – не банки и управляющие компании, эти курсы как правило направлены на привлечение денег к ним, а именно на курсы, которые организуют консалтинговые компании или финансовые консультанты.
В моей практике был аналогичный случай, когда жена с расточительным сознанием постоянно продырявливала семейный бюджет. Отказывалась идти на курсы. Муж пунктуально вел сам подсчеты в течение двух месяцев, потом ей показал – соотношение, сколько он зарабатывает и сколько она тратит. Она пошла на курсы, стала задумываться, окончила тренинг, стала вести книгу расходов. На самом деле - это вопросы финграмотности. В Америке, стране с рыночной экономкой бывший глава Федеральной резервный системы (аналог Центробанка) Алан Гриспен, объявил, что необходим крестовый поход за детской финансовой грамотностью. А у нас даже взрослые многие не хотят учиться этому. В стране с конкукрентноспособной экономикой и жители должны быть финансово грамотными.
Я мечтаю купить автомобиль, получается, что на данный момент я могу его либо содержать, либо за него кредит выплачивать. Я понимаю, что чем больше я отложу, тем меньше будет кредит, но автомобили дорожают, а деньги обесцениваются. Что делать?
Конечно, лучше уменьшить сумму кредита, которую вы собираетесь взять. Лучше вообще не брать. Я не вижу проблем в том, что вы начнете что-то откладывать на автомобиль, потому что если есть какой-то рост цен на автомобили, хотя я его не замечаю, он очень незначительный.
Мой молодой человек постоянно за всех платит. Я понимаю, это игра в рыцарство, но все же боюсь, что когда мы поженимся, весь семейный бюджет будет уходить на его друзей. Есть ли какие-то признаки, по которым можно определить классического мота?
1.Нежелание делать усилия. 2. Импульсивность в принятии решений. 3. Переоценка своих сил. 4. Хвастовство. 5. Тщеславие, когда он швыряет деньги и смотрит на реакцию. Иногда это бывает психологическая слабость, он покупает этим расположение других людей. Его интересует не будущее, а настоящий миг. Смотрите внимательнее, когда выходите замуж за такого человека.
Ни разу в жизни мне не удалось отложить деньги дольше, чем на месяц. Правда, в долги особо тоже не влезаю. Причем сумма доходов все время разная, но получается, что мне ее хватает ровно впритык. Это нормально или все-таки надо учится откладывать?
Безусловно, нужно учиться откладывать. Я уже говорил о том, что лучший способ для этого - сделать откладывание автоматическим, то есть убрать деньги подальше от себя. И самый простой способ – просто положить на банковский депозит. Еще раз повторяю главный принцип работы с деньгами – доходы должны быть больше расходов.
В том квадранте финансового темперамента, о котором я говорил ранее, третий квадрант – хорошая бережливость, но слабое притяжение денег и умении зарабатывать. Где-то советская психология. Если человек хочет изменить свою жизнь, совершить качественный скачок в жизни и в бизнесе – нужно учиться откладывать с одной стороны, с другой стороны настраиваться на большие заработки на притяжение удачи, на более высокий уровень жизни. И делать это упорно. Устранить внутренние ограничения. Учиться быть обеспеченным и богатым.
Когда все продавали доллары, я почему-то не стала, сейчас у меня лежит порядка 5 тысяч долларов США. Как Вы считаете, стоит их продавать пока доллар на подъеме?
Есть такое понятие – пассивное инвестирование, когда человек инвестирует свои деньги и забывает о них на определенный период времени. В данной ситуации Екатерина намеренного или ненамеренно поступила именно так. Если человек думает о том, чтобы перевести деньги из одной валюты в другую, он включается в игру на валютном рынке. В этой игре, как правило, победителей нет, побеждает рынок. Поэтому, если вас волнует вопрос сохранения ваши денег, я рекомендую разделить эту сумму на две части: половину оставить в долларах, половину перевести в рубли. Или доллар и евро, главное чтобы было две разные валюты. И после этого вас перестанут волновать новости о падении или росте какой-то валюты.
Я учу своего ребенка бережно относиться к деньгам. Сейчас мы используем копилку, но мне хотелось открыть ему счет в банке. Вопроса сразу два. Первый, с какого возраста это можно сделать? Второй: стоит ли с малых лет учить ребенка обращаться с деньгами?
Счет в банке можно открыть с любого возраста, весь вопрос, когда ребенок сможет пользоваться. С малых лет стоит учить ребенка общаться с деньгами. Чтобы не было не пренебрежения к деньгам, ни обожествления. Потому что обожествления денег, когда ребенок бедных родителей видит по телевизору, что круто быть богатым, но его не научили как, то у него появляется компелекс неполноценности по этому поводу.
Очень важный вопрос, вопрос обучения детей. Стоит ли с малых лет учить ребенка обращаться с деньгами. Не только стоит, но и необходимо. В противном случае может произойти ситуация, как у одного из моих клиентов, который регулярно посылает значительную сумму своему 40-летнему сыну. При этом получает не слова благодарности от сына, а упреки, что дает мало. По открытию счета. Я не могу сказать, есть ли такой счет в банке. Я просто сам пользуюсь тем, что я открыл такой счет на свое имя, и туда вкладываю деньги, показывая это своим детям, что это их деньги. И еще один хороший способ обучения - приучение ребенка к фондовому рынку. Я сам пользуюсь и рекомендую обучать детей - таким способом обучения ребенка как покупка для него акций определенных компаний. При этом важно, чтобы ребенок сам выбрал компанию. Например, мой ребенок выбрал компанию, которая придумала человека-паука. В этом случае у него есть прямой интерес наблюдать с тем, что происходит с этой компанией.
Я откладывать не умею! Как научиться?
Нужно учиться не только откладывать, но и зарабатывать и притягивать. Откладывать – вопрос управления собой, научиться управлять своими импульсами и желаниями. Это вопрос внутренней организации.
Как определить, что важнее на данный момент принять взрослое взвешенное решение или потратить деньг на какую-то ерунду, но зато себя порадовать?
Если взрослое взвешенное решение стоит миллион, то оно важнее, чем, допустим, купить духи за тысячу рублей. Но если у человека достаточно денег и нет шансов заработать этот миллион в ближайшее время, тогда можно и побаловать себя. Владимир: Нужно и то, и другое. Важно, чтобы те траты на радость не случались черезчур часто, а то потом будет много печали.
Патологическая жадность - это болезнь?
Это недостаток мышления, сознания, который как раз отталкивает деньги. Поэтому человек, желающий зарабатывать деньги, должен не бояться их продуманно тратить и вкладывать, то есть рисковать.
Я считаю, что мне не хватает денег, которые мне платит мой работодатель. Может ли один этот фактор служит поводом для смены работы?
Этот фактор может служить поводом для смены работы, если очень не хватает денег, если денег действительно мало. Но здесь еще вопрос профессиональной компетенции человека, правильного выбора новой работы. И силы намерения.
На данный момент мы с моей невестой живем порознь. Мой среднемесячный доход около 60 тысяч рублей. Моя будущая жена зарабатывает около 45 тысяч. После того, как мы начнем жить вместе, к чему мне готовится, наши совместные расходу станут меньше-больше? Жить будем в моей квартире, она жила с родителями до этого.
Сложно ответить, потому что нужно знать поведение жены. Безусловно, живя с родителями, расходы у нее были меньше. Но если после того, как люди начинают жить вместе, они также вместе контролируют и управляют своими деньгами, то я не вижу никаких проблем в этом. Повторю, что нужно просто контролировать свои деньги.
В принципе, совместное проживание, семейная жизнь, обычно ведет к увеличение расходов. Здесь уменьшить эти расходы можно, только перекрыв их хорошими доходами, - вместе настроиться на успешную зажиточную семейную жизнь. Важно даже просто планировать те суммы, которые вы хотите заработать. Секретная практика наших олигархов заключается в том, что они конкретно настраиваются на определенные суммы, создают внутри себя идентификацию, самоощущение богатого человека и делают точные действия в бизнесе, которые помогают им успешно выстроить свою жизнь.
Моя жена постоянно покупает всякие бирюльки, аргументируя это, тем, что все финансисты рекомендуют вкладываться в золото. А я слышал, что сейчас цены на него падают, может имеет смысл все продать?
Вопрос любопытный. Ваша жена очень умело использует информацию с финансовых рынков для собственных удовольствий. Когда идет речь о росте цен на золото, ни в коем случае не имеются в виду «бирюльки», которые покупает ваша жена, идет речь о золоте в слитках, так называемые сертифицированные слитки. К тому же, действительно, сейчас цена на золото падает и малопредсказуема. Имеет ли смысл все продать? Если вы сейчас продадите, вы потеряете значительную часть денег, потому это эти бирюльки в любом случае дешевле, чем они покупались, даже при росте цен на золото. Я думаю, что вам лучше просто ограничить свою жену в покупке большого количества «бирюлек».
Российский фондовый рынок падает ниже некуда. Многие эксперты называют его чуть ли не самым худшим в мире, сравнивают с пакистанским. А я все жду, когда весь этот негатив начнет сказываться на мне, моих знакомых. Скажите честно все это страшно только для игроков на бирже?
Фондовый рынок, действительно, сегодня очень сильно упал, как, впрочем, и цена на нефть. Я лично жду только позитива, а не негатива от этого падения. В частности, жду понижения цен на бензин. А что касается людей, которые работают на фондовом рынке, то такие ситуации, когда рынок падает, очень привлекательны для инвесторов. Поэтому ничего страшного в данной ситуации не вижу, наоборот, считаю, что ситуация может быть интересной для многих.
Не надо ждать негатива, это вредно сказывается на способности зарабатывать. Надо очень хорошо подумать, какие специальности, товары и услуги будут востребованы при наступлении кризиса, даже если он произойдет, и заранее к этому подготовиться.
Добрый день. Как вы считаете, почему вырос курс доллара и падает евро, как долго это будет продолжаться? И в какой валюте более выгодно держать свои накопления среднему российскому гражданину: в рублях, долларах или евро? Спасибо.
Есть несколько причин, одна из них фундаментальная – состоит в том, что кризис перемещается из США в Европу. Вторая причина – огромное количество спекулятивных операций на валютном рынке. Я рекомендую не пытаться ловить курс и перескакивать из валюты в валюту, а держать свои накопления в тех валютах, которые указала Светлана – в рублях, долларах и евро. И, как я говорил выше, если сумма небольшая, до 10 тыс долларов, то в одной валюте.
Есть такое выражение: деньги сами липнут. Как вы считает, это действительно некий психологический настрой на деньги или просто люди не всегда видят, как другие трудятся?
Психологический настрой на деньги – способность их притягивать, когда они как бы липнут. С одной стороны, это усилия, компетенция человека, его высокий профессионализм, с другой стороны, некоторые люди все это имеют, но удачливости собой у них нет. Другие в меньшей степени трудолюбивы, но более удачливы – охотнее дают в долг, заключают сделки, берут в дело. Это такие черты, как коммуникабельность, оптимизм, способность влиять на других людей, доброжелательность, креативность - то есть некий сплав качеств, который притягивает к людям других людей с деньгами. Надо помнить, что определение бизнеса, данное еще Александром Дюма, - что бизнес это деньги других людей. И чтобы они дали вам эти деньги, они должны это делать с охотой, сами должны принять решение, и здесь вопрос не только в качестве товара и услуги, но и ваша индивидуальность, ваш психологический настрой – если привлекательны, люди будут это делать. Это входит в понятие финансового интеллекта. Я стараюсь воспитывать это качество нас своих тренингах.