Томскпромстройбанк : Пресса о нас : Томскпромстройбанк

- Карта сайта
- Написать нам

Реквизиты | Устав / Внутренние документы | Контакты
Филиалы банка / кассы / банкоматы | Защита персональных данных | Календарь 2014
Органы управления | Социальная ответственность | Вакансии
История развития | Пресса о нас |

# Пресса о нас

### «Почем кредит для народа?»

"МК в Томске", 25 сентября 2002 г.

В советские времена мы знали только один вид кредита - при покупке товаров "длительного пользования". К таковым относили все, что стоило больше сотни-другой рублей. Холодильники, телевизоры, ковры - все покупалось в рассрочку, причем оформить кредит было очень просто: взял справку с работы, пришел в магазин - и вожделенный "предмет роскоши" твой. Потом наступили смутные времена перестройки, и эта удобно-выгодная практика канула в Лету. Зато появились коммерческие банки, где - хотя бы чисто теоретически - стало возможным брать деньги под процент. Но удавалось это лишь немногим счастливчикам. Мы только слушали, что "весь мир живет в долг", но для простого человека банковский кредит оставался чем-то нереальным. И опасным: а ну как разденут-разуют капиталистические акулы наивного Ваню? Но времена менялись, а вместе с ними и мировоззрение. Для миллионов россиян и тысяч томичей банки стали не просто местом, где можно хранить деньги (хотя треть наших соотечественников еще предпочитает "чулок"), но и взять их в долг. И проценты уже не так пугают. Особенно с учетом инфляции... И все-таки для многих обыкновенных, не слишком богатых и не очень экономически продвинутых наших сограждан словосочетание "банковский кредит" звучит если и не пугающе, то как-то очень уж далеко от повседневной жизни. Это, мол, не для меня. Это для коммерсантов или всяких начальников. Честно говоря, и мы, журналисты, слегка "плаваем" в этом вопросе. Действительно: кто может претендовать на кредит? Нужен ли для его получения , как в прежние времена, "блат", высокое положение или ну очень большая зарплата? По карману ли уплата процентов человеку не слишком состоятельному, бюджетнику, к примеру? Или с ним в банке и разговаривать не станут? И вообще - что такое кредит для общества, а, значит, и для всех нас с вами? Прояснить ситуацию мы попросили специалистов, собрав за "круглым столом" в редакции представителей банковских кругов. Итак, встречайте:
Нина ВОРОБЬЕВА - управляющий отделением Сибирского банка Сбербанка России N 8616
Надежда БОРИСКИНА - заместитель председателя правления ОАО "Томскпромстройбанк"
Наталья ГОРИНА - директор Томского филиала КБ "Сибирское Общество Взаимного Кредита"
Юрий ГЕРАСИМОВ - директор филиала "Томский"ОАО "Импэксбанк"

Без банка жить нельзя на свете, нет!

- Система кредитования - что это в принципе? Только способ зарабатывания денег для банков или необходимая составляющая в развитии современного общества? Проще говоря, кому кредиты боле нужны - банку или обществу?
Юрий Герасимов:
- Банки - это кровеносная система общества. Наша задача - аккумулировать средства и предоставить их тем, кто в них нуждается. То есть, банк - это посредник между истинным владельцем денег и потребителем. В этом его общественная функция. Мы не свободны от общества, в котором существуем. И играем по правилам, которые устанавливает государство.

Нина Воробьева:
- Мы не изолированы от политики и от тех процессов, которые происходят в обществе. Несколько лет назад мы имели возможность без особого риска работать с ГКО. Сейчас рынка ценных бумаг нет. Можем зарабатывать только на кредитах. Но кредитование - не только способ делать деньги. Оно выполняет огромную социальную функцию, напрямую влияя на развитие экономики. К примеру, инвестирование в жилищное строительство одновременно означает оживление во всех сопутствующих отраслях - это и производство стройматериалов, и лесная отрасль, и торговля, обслуживающие структуры... Раньше Сбербанк критиковали за то, что он "уводит" деньги в Москву. Сейчас я могу сказать, что все деньги томичей вкладываются в развитие реального сектора местной экономики.

Надежда Борискина:
- Среди прочего, кредитование физических лиц - это и способ снятия социальной напряженности. И то, что сейчас банки все больше поворачиваются лицом к мелким клиентам, это тоже показатель развития общества. А выяснять, кто при этом больше выигрывает, банк или заемщик, думаю, не стоит. Обе стороны заинтересованы, и обе выигрывают. Человек с помощью заемных средств решает свою проблему. А банк диверсифицирует свои риски, расширяет клиентскую базу.

Вышли мы все из народа

- Кредитование частных лиц - насколько это интересно для банков? Какие виды кредитов наиболее распространены? Какова динамика объемов кредитования?

Надежда Борискина:
-Сейчас у нас более десяти различных программ кредитования населения. Неизменный интерес у клиентов вот уже три с лишним года вызывает, например, программа "Приобретение автомобиля в кредит"". И "тематика" программ постоянно расширяется, так как стараемся улавливать потребность рынка в той или иной услуге. В последнее время, допустим, занялись кредитованием газификации частных домов, кредитованием туристических поездок. Сейчас готовим программу кредитования покупки компьютера специально для молодежи. Одним словом, осваиваем нишу розничного банка. И делаем это достаточно успешно. Наш банк сегодня занимает третье место среди банков Сибирского федерального округа и второе в Томске по доле потребительских кредитов. Только за последний год кредитный портфель по этому сегменту у нас вырос вдвое, и в будущем, думаю, такая тенденция сохранится.

Юрий Герасимов:
- Деньги повернулись к населению, это факт. Раньше банки старались работать с крупными предприятиями по крупным суммам. С физлицами работать было невыгодно. Но когда количество коммерческих банков стало приближаться к количеству надежных предприятий-заемщиков, банки вынуждены были повернуться к частным лицам. Хотя это более затратно: пакет документов готовится один и тот же независимо от того, какова сумма кредита - три миллиона или три тысячи. Понятно, что все банки предпочитали иметь дело в основном с юридическими лицами. Но наступил момент, когда из-за высокой конкуренции коммерческие банки вынуждены были начать работать с населением как потребителем финансовых услуг, в т.ч. кредитов. Это касается и нашего банка. Хотя есть своя специфика. "Импэксбанк" - это банк услуг. Мы не можем, да и не собираемся конкурировать со Сбербанком или Томскпромстройбанком в сфере кредитования частных лиц. Но развиваем другие формы работы с населением - пластиковые карты, быстрые и дешевые денежные переводы по России и за рубеж, мы рассматриваем кредитование как одну из услуг - например, кредитование по карточным счетам.

Наталья Горина:
- ОВК, имея сеть филиалов (а у нас их по области одиннадцать, включая один в Томске и один в Северске), мы давно и активно работаем с населением как в селе, так и в городе. И в последнее время наблюдаем взрыв спроса на небольшие кредиты - хотя процент не так уж мал. Очевидно, это свидетельствует о позитивных подвижках в обществе. Очень много желающих получить кредит. Ограничений по сумме выданных кредитов у нас нет, несмотря на то, что доля потребительских кредитов составляет около 10 процентов от общей суммы кредитного портфеля.

Юрий Герасимов:
-Это много!

Надежда Борискина:
- У нас - 24 процента. Каргасокский филиал Томскпромстройбанка осуществляет сегодня льготную программу "Газификация частных домов". Чтобы подвести газ к дому, установить оборудование и т.д. - требуется примерно 25 тысяч. Мы эту ссуду даем под льготный процент. Томскпромстройбанк стремится активно помочь в решении транспортной проблемы в Томске - на наш кредит в 45 миллионов было закуплено 180 автобусов. В результате этого в какой-то мере и напряженность снизилась, и у людей появилась возможность зарабатывать и платить налоги в бюджет. А банк получил постоянных клиентов - кто-то купил автобус по программе, а потом пришел к нам за другими кредитами: на покупку жилья, на ремонт квартиры и т.д... Нередко люди обращаются к нам за небольшими суммами - три, пять, десять тысяч: ребенка отправить отдохнуть, самому подлечиться. Работать с такими кредитами, как уже сказали, дело для банка, действительно, очень хлопотное, но его социальную важность переоценить трудно. Ведь многие просто не в состоянии собрать сразу такую сумму - знакомые или родственники нынче не очень-то дают в долг. Порой проще прийти в банк. У нас были примеры - в Асиновском районе - когда люди в рамках программы "Подворье" брали у банка средства на покупку дров, кормов для скота и т.п.
Сегодня вырос интерес населения к валютным кредитам. Это говорит о повышении грамотности: люди уже не так боятся колебаний курса. Ставки же по валютным кредитам в два раза ниже. Некоторые наши клиенты берут средства на оплату учебы детей за границей, на оплату участия в каких-то конгрессах за рубежом (в последнее время томские ученые много выезжают). И тут же, не выходя из банка, отправляют эти доллары или евро в иностранные банки. Ведь международная система денежных переводов SWIFT, которую предлагаем мы, позволяет это сделать оперативно, надежно и по вполне приемлемы ценам.

По Сеньке ли шапка?

- Каковы условия предоставления кредита частным лицам? С каким минимальным доходом человек может претендовать на его получение, есть ли льготное кредитование?

Надежда Борискина:
- Принцип один для всех банков: кредит может получить любой человек, имеющий источник для его погашения и ликвидный залог или поручительство. При этом надо различать заработную плату и доход, это совершенно разные вещи. Могут учитываться самые разные обстоятельства - от наследства до возврата долга. Существуют целые формулы для расчета суммы кредита, на которую может претендовать клиент - с учетом потребительской корзины и т.д. У нас обычный срок рассмотрения заявления три- пять дней. Процентная ставка зависит от программ.

Нина Воробьева:
- Кредит на срок до пяти лет под 22- 23 процента годовых может оформить каждый работающий человек, имеющий ежемесячный доход от 2 тысяч рублей. Кроме того, необходимо два поручителя, желательно из близких родственников. Цели, на которые предоставляется кредит, не оговариваются. А конкретный размер кредита зависит от доходов. И у нас бывает, что люди обращаются за скромными суммами - в основном это бюджетники. Недавно дали работнице детского сада 3 500 рублей на год. А случается, что берут и миллион, и больше... Самый распространенный размер кредита - примерно 50 тысяч рублей на пять лет. Такие суммы, как правило, берут люди со средним достатком - примерно 10-15 тысяч рублей в месяц. Если кредит на более длительный срок - необходим договор или документы, подтверждающие, на какие конкретно цели расходуются деньги. Например, на строительство и покупку жилья. Наше ноу-хау - кредит на образовательные услуги. Очень удобно и для родителей (обычно такой кредит берут они) и для вузов: деньги перечисляются непосредственно учебному заведению. Этот кредит достаточно льготный, дается на 11 лет, за время учебы выплачиваются только проценты, основной долг гасится уже после окончания учебы.

Юрий Герасимов:
- Наш банк долгое время воздерживался от кредитования физических лиц. Однако сейчас уже разработана и опробована на сотрудниках банка и ряде предприятий программа предоставления кредитов (овердрафтов) по карточным счетам. Это интересно, в первую очередь, для работников предприятий, которые перевели заработную плату на пластиковые карты.

- Какие существуют варианты обеспечения кредитов? Что чаще всего становится залогом по кредитам? Часто ли вам приходится сталкиваться с невозвратом кредитов?

Наталья Горина:
- Обычно применяются поручительство и залог. Поручителями могут выступить один или два физических лица, имеющих стабильные доходы, в зависимости от категории заемщика и суммы кредита. Они выступают как свидетели порядочности занимателя - готовы поручиться за то, что ему можно верить. И, как правило, оформление поручительства себя оправдывает. Поручительство не требует материального залога, т.е. дополнительных затрат на оформление кредита. Но мы можем оформить и заклад имущества.

Надежда Борискина:
- В качестве залога может фигурировать ликвидное движимое и недвижимое имущество. Однако любой вариант рассматривается только при наличии у получателя кредита источников его возврата, т.е. собственных доходов. Иногда люди недопонимают этого. И при отсутствии источника погашения ссылаются на другие "аргументы". Говорят: "Ну я же оставляю в залог машину!"

Юрий Герасимов:
- Да, некоторые убеждены, что для получения кредита в банке достаточно передать ему что-то ценное (а на самом деле не очень ценное для человека), а банк эту вещь продаст и вернет кредит. Приходится объяснять: банк не торгует машинами! А для подобных операций есть ломбарды. Правда, там и условия другие - намного жестче для клиента.

Нина Воробьева:
- В любом договоре предусматриваются форс-мажорные обстоятельства: когда человек не может вовремя погасить кредит в силу каких-то объективных причин. Например, внезапная болезнь. Другое дело - если клиент просто решил не платить. Тогда предъявляем иски к поручителям. Но такое бывает крайне редко - не больше 0,2 процента случаев. Частные лица - самые добросовестные и ответственные плательщики.

Наталья Горина:
- Совершенно с этим согласна. Если даже возникают проблемы, до суда дело не доходит. Как правило, поручители сами решают вопросы с погашением кредита.

Нина Воробьева:
- В качестве поручителя может выступить и предприятие, на котором работает заемщик. Есть даже особый вид кредитования - так называемый корпоративный кредит, когда гарантом для группы сотрудников выступает предприятие. Для него это в определенной степени и метод поощрения работников.

Закон таков, но это закон

-Присутствуют ли в схеме кредитования страховые компании? Если да, то какие функции выполняют?

Нина Воробьева:
- Обязательно. Есть перечень страховых компаний, которые получили высокую оценку Сбербанка и имеют высокий процент ликвидности. Мы обраща6емся к ним с просьбой застраховать имущество, выступающее в качестве залога - автомобили, недвижимость.

Надежда Борискина:
- У нас ситуация аналогичная. Единственное, что при некоторых видах кредитования, например, туристических поездок, предусматривается обязательное страхование жизни.

- Наше законодательство - насколько оно совершенно в этой сфере? Помогает или мешает работе?

Юрий Герасимов:
- Оно просто есть. Из этого и нужно исходить.

Наталья Горина:
- При выдаче кредитов законодательство на нашей стороне. Но не при возврате. Например, если в качестве залога выступает квартира, в которой недобросовестный заемщик прописан, изъять ее практически невозможно. Особенно если есть дети. Да и судебная система несовершенна.

Надежда Борискина:
- Это говорим мы, экономисты. А юристы считают, что законодательная база вполне достаточна, надо только грамотно ею пользоваться. Причем еще на этапе оформления кредита, а не когда встает вопрос о невозврате.

Наталья Горина:
- И все-таки: в законе все должно быть прописано четко, чтобы не оставалось места для разночтений. А у нас один закон, три юриста, четыре мнения..

Юрий Герасимов:
- Дело тут больше в отсутствии прецедентов. Статья-то есть - 177: "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности". А практики нет: ни одного уголовного дела, возбужденного по этой статье.

Насколько проста в вашем банке процедура оформления кредита?

Надежда Борискина:
- Как я уже говорила, решение о выдаче кредита в нашем банке (при наличие у заемщика полного комплекта документов) будет принято через 3-5 дней.

Нина Воробьева:
- Никаких сложностей в самом деле не существует. Если есть легальный денежный доход, подтвержденный справкой - через две - три недели кредит получите. По регламенту нам отпущен более короткий срок - 10- 12 дней (за это время наша служба безопасности должна проверить подлинность информации), но так как желающих оформить кредит очень много, приходится ждать чуть дольше.

Юрий Герасимов:
- Главное, чтобы банк был уверен в заемщике. Мы не можем раздавать кредиты всем подряд. Взять-то многие готовы, но вот отдать... А банк рискует не своими средствами, а деньгами истинных владельцев. Перед вкладчиками нам и отвечать.

Записала Марина БОБРОВА

Вернуться