Томскпромстройбанк : Пресса о нас : Томскпромстройбанк

- Карта сайта
- Написать нам

Реквизиты | Устав / Внутренние документы | Контакты
Филиалы банка / кассы / банкоматы | Защита персональных данных | Календарь 2014
Органы управления | Социальная ответственность | Вакансии
История развития | Пресса о нас |

# Пресса о нас

### ВРЕМЯ И ДЕНЬГИ

Томский бизнес-журнал, №11, 01 ноября 2011 г.

Время и деньги

Представители работающих в Томске банков о стратегии во взаимоотношениях с заемщиками, имеющими просроченную задолженность по кредиту.

У просроченной задолженности по кредиту существует два базовых измерения — в одном заемщик, по самым разным причинам не уложившийся в сроки платежа, приобретает новые риски и существенный довесок к уже имеющейся задолженности перед банком (в виде пени, штрафов и процентов, продолжающих начисляться за пользование кредитом с полной его суммы); в другом находится банк, который также приобрел новые риски и — пусть даже в крайне незначительной степени — потерял в устойчивости и четкой соотнесенности пресловутых «дебитов и кредитов». Есть в этом микромире и третье измерение — им, как это ему и положено, выступает время, а если точнее — два выраженных в денежном отношении временных потока, потерявших стройную систему точек пересечения и, следовательно, общий вектор движения. Любой бизнес (в том числе и банковский) можно визуализировать в качестве такого систематизированного потока — в какой-то точке движения из него регулярно «утекает» часть средств для того, чтобы пройдя по дуге, вернуться в строго рассчитанную точку будущего с добавленной стоимостью. Если что-то в этой схеме нарушается, то поток не просто «мелеет» (нередко вплоть до угрозы полного «пересыхания») - он теряет ориентир для движения, ведь прежнего маршрута (прочерчиваемого в будущее по точкам «оттока-притока») теперь нет, а прокладка нового требует и новых расчетов и, зачастую, существенного перераспределения ресурсов. В этой ситуации банк, как организация с колоссальным количеством «оттоков» и «притоков», попадает в не менее неприятную ситуацию нежели просрочивший платеж заемщик — с каждой новой «просрочкой» ему приходится рассчитывать изменившееся будущее во всем его дискретном множестве и корректировать маршрут «движения». Именно для того, чтобы сделать верную и несущую минимальное для обеих сторон количество рисков корректировку, банку необходимо дополнительное страхование новых рисков и, разумеется, деятельное соучастие должника. Который, к слову говоря, все чаще стремится к обратному — усложнению работы банка и конфронтации с ним.

- Томская область входит в число лидеров по развитию и поддержке инновационных предприятий, и кредитование этого сегмента сегодня приобретает особую значимость. Риски кредитования таких заемщиков очень высоки: это новые предприятия, не имеющие опыта работы с банками, кредитной истории, достаточного обеспечения. Часть риска при предоставлении кредитов таким заемщикам может быть компенсирована поручительством Фонда поддержки предприятий малого и среднего бизнеса, - говорит Надежда Кайдаш, начальник отдела сопровождения кредитных сделок Томскпромстройбанка. - Что касается уже образовавшейся «просрочки», то нужно сказать, что она появляется не вдруг и заемщик чаще всего заранее понимает, что не сможет вовремя осуществить платеж. Поэтому важнейшим фактором для должника в такой ситуации является время — чем раньше он решает обратиться в банк, тем больше у него шансов на позитивное и максимально безболезненное решение проблемы. И при этом, крайне важным является отношение клиента к процессу — если он проявляет безразличие или вовсе поворачивается к банку спиной, то у нас просто не остается иного выхода кроме разрешения ситуации в судебном порядке. Нужно понимать, что банк не меньше заемщика заинтересован в выправлении ситуации: восстановлении платежеспособности предприятия, в нормальном функционировании и развитии бизнеса, своевременном проведении платежей. Чем лучше клиенту — тем лучше нам. И вариантов при возникновении просроченной задолженности мы можем предложить несколько, тщательно обсуждая вместе с заемщиком оптимальный выход из ситуации. Это может быть отсрочка платежа, изменение графика платежей, реструктуризация долга, его пролонгация. В случае, если процесс зашел далеко, возможна реализация части непрофильных активов, в которой банк готов оказать посильное содействие. В нашей практике были такие примеры — реализовывая, по сути, балласт, клиент выправлял финансовое положение, спасал тонущий бизнес и начинал развиваться новыми темпами. Все дело в том, что подобный или другой механизм можно найти только в процессе диалога. Когда клиент занимает конструктивную позицию, банк готов идти навстречу и деятельно помогать заемщику.

- Крайние меры в нашей практике крайне редки и применяются в самую последнюю очередь, - поясняет Оксана Хонявина, заместитель начальника правового управления Томскпромстройбанка. - Приоритет у нас однозначный — это решение вопросов с задолженностью во внесудебном, процедурном порядке. Мы в таких случаях работаем коллегиально — юристы, кредитные специалисты и служба безопасности. Поэтому нам удается составлять цельную картину о ситуации и осуществлять многосторонний контроль за тем, чтобы решение было взвешенным. Некоторые клиенты для списания долгов инициируют процедуру самоликвидации. Хочу отметить, что процедура банкротства в такой ситуации порождает затяжной и бесперспективный конфликт, однозначно невыгодный для всех сторон. Прежде всего, такой заемщик наносит себе сильный репутационный ущерб. С подобной кредитной историей в таком небольшом городе как Томск он вряд ли затем сможет получить сколько-нибудь адекватный кредит, да и вообще, доступ к качественному и полноценному финансовому обслуживанию ему наверняка будет заказан.

- При возникновении проблем с просрочкой платежа по кредиту клиент в первую очередь должен обратиться в банк и вместе со специалистами начать искать устраивающее обе стороны решение – от реструктуризации долга до реализации залогового имущества. В любом случае, подобные вопросы всегда решаются в индивидуальном порядке, - рассказывает Наталья Горина, директор томского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк». - Это самый главный и самый важный аспект проблемы – необходимо оставаться в постоянном и конструктивном диалоге со своим банком. Только в этом случае заемщик может рассчитывать на действительно позитивное решение. Иногда приходится, конечно, применять и меры иного характера. К примеру, в отдельных случаях Росбанк передает просроченную задолженность физических лиц-заемщиков Банка на взыскание коллекторским агентствам. Также применяется цессионная схема работы с задолженностью, когда часть долгов переуступается финансовым, инвестиционным или коллекторским компаниям в соответствии с законодательством РФ.

Вернуться