Томскпромстройбанк : Пресса о нас : Томскпромстройбанк

- Карта сайта
- Написать нам

Реквизиты | Устав / Внутренние документы | Контакты
Филиалы банка / кассы / банкоматы | Защита персональных данных | Календарь 2014
Органы управления | Социальная ответственность | Вакансии
История развития | Пресса о нас |

# Пресса о нас

### РАСЧЕТ НА УСПЕХ

"Томский Бизнес-журнал", №10, рубрика "Персона", 01 мая 2008 г.

Настоящий эксперт - это человек, обладающий двумя достоинствами. Во-первых, он является участником недоступных для большинства событий. Во-вторых, он знает, какой смысл скрывается за очевидными всем фактами и явлениями. О том, что происходит с томским бизнесом и местным банковским сектором, рассказывает Председатель Правления ОАО "Томскпромстройбанк" Анатолий Озеров.
Сам факт 16-летнего существования отечественного коммерческого банка - явление настолько же редкое, насколько и рекордное. Одно это является достаточной причиной для проявления интереса к личности и методам управления Анатолия Озерова, председателя правления Томскпромстройбанка. В равной степени, не стоит удивляться и тому, что крупные федеральные финансовые структуры в течение многих лет проявляют завидно постоянный интерес к Томскпромстройбанку, желая видеть его в собственном составе. "Томский Бизнес-журнал" предлагает вам, уважаемые читатели, познакомиться поближе с Анатолием Озеровым, который любезно согласился поделиться своими взглядами на томский бизнес.
- Анатолий Иванович, через призму банковских услуг - что происходит в Томске с малым и средним бизнесом?
- Он однозначно развивается. И я бы сказал, с нормальной динамикой. Достаточно сравнить положение дел в стране и в Томске в начале 90-х с нынешним. Все начиналось с совершенно дикого рынка. Напомню: тогда кредитные вливания стоили огромных денег - 190%, 230% и даже больше; практически весь малый бизнес был сформирован из спекулянтов, вышедших из подполья. Достаточно было рвать полотенца на шарфы и продавать их - и это был уже бизнес. Обороты были мгновенные, стоимость денег никто не считал. И заработки при том дефиците были огромные, а деньги - предельно короткие.
В середине 90-х предприятия и коммерсанты начали вести себя заметно цивилизованнее. Научились развивать бизнес в полном масштабе, пользоваться банковскими услугами в плане долгосрочного финансирования, чтобы обзавестись производственными мощностями, складскими помещениями, транспортом - всей необходимой инфраструктурой, которая работает на прибыль. Посмотрите сегодня: томские предприятия, занимающиеся дикоросами. Польские замороженные "дары природы" в магазинах заметно потеснили наши, томские, все упаковано, сохранено. Это, должен сказать, потребовало больших расходов, которые отрабатываются годами.
- То есть, по-вашему, и производство в Томске сейчас на подъеме?
- Конечно! Взять хотя бы стройиндустрию - не ту, которая досталась в виде крупных предприятий еще с советских времен, а предприятия нового типа, зарабатывающие, например, на строительстве коттеджей. Возьмите производство и использование новых технологичных строительных блоков, утеплителей, отделочных материалов - томичи активно работают!
- Вероятно, это не могло не сказаться на востребованности определенных банковских услуг?
- Я регулярно просматриваю аналитические обзоры по работе банковского сектора в СФО: на протяжении последних лет прослеживается устойчивая тенденция постепенного уравнивания объемов вливания кредитных денег в предпринимательскую деятельность и в корпоративную почти у всех банков. Конкретно, в нашем банке это соотношение составляет 40 на 60. Этот показатель явно свидетельствует об уровне и качестве предпринимательской активности во всем Сибирском федеральном округе.
- Можно предположить, что инвестируемые компании впоследствии становятся корпоративными клиентами банков?
- Есть примеры, когда коллективы из трех-пяти человек развивались в многотысячные гиганты, и сейчас мы обеспечиваем их корпоративные потребности, как раньше обеспечивали кредитные. Будучи одним из крупнейших самостоятельных региональных банков, сегодня мы можем позволить себе кредитовать партнеров от 4 до 5 млн. долларов. И такие кредиты востребованы! Все больше малый бизнес требует не краткосрочных вливаний, чтобы, скажем, привезти вагон шампанского и его продать, а стремится на долгое время развивать свой бизнес или довести его до продажной цены.
- В Томске есть примеры целевого выращивания бизнеса на продажу?
- Есть, и не так уж мало. Бывает, бизнес надоедает, или им изначально не планировали заниматься, готовя исключительно к продаже. Недавно одна томская компания была продана за хорошие деньги, и сейчас эти деньги вложены в новое дело - с еще большей выгодой.
- Естественно, сам банк всегда тщательно подходит к любым заключаемым договорам. Но устраивает ли Вас качество проработки документов со стороны клиента?
- Сегодня можно выделить довольно обширную группу клиентов, которые отлично знают, что от них требует банк. А у всех банков требования одинаковы. Это три столпа, на которых основывается выдача кредита.
1. Кредитуются только финансово устойчивые предприятия.
2. Банк должен убедиться, что кредит будет во благо, а не во вред. Может, коммерсант дело начнет, а довести до эффективного рубежа его не сможет. Банк всегда проверяет способность предприятия "переварить" большие суммы - невозможно без оглядки доверяться смелым полуэмпирическим формулам клиентов.
3. Банку необходимы залоги, которые нужны, в основном, в случае дефолта предприятия-кредитозаемщика.
- Будучи коммерческим предприятием, банк ведь должен заботиться и о своих акционерах, вкладчиках?
- Конечно, и именно по этой причине банк при выдаче кредитов требует наличия залогового имущества. По сути, в банковском деле выделяют три направления работы: найти сырье в виде денег, продать деньги и управлять рисками, чтобы у тех, кто доверил банку свои средства, не наступило разочарование. А все остальное - различные банковские услуги. Именно защита интересов инвесторов и вкладчиков заставляет банки выдвигать весьма жесткие условия кредитования. Сегодня в нашем кредитном портфеле просроченная заложенность составляет максимум 1 %.
- Но готовы ли к таким отношениям клиенты?
- Судя по результатам, готовы. В прошлом году мы выдали 6 млрд. рублей кредитов. А ведь когда-то и одного миллиарда казалось невероятно много. Теперь же меня нисколько не удивляет, если малое предприятие просит в кредит 50-60 млн. рублей, хотя лет пять назад я бы всерьез насторожился. В каком-то смысле, предприятиям, желающим получить кредит, деваться некуда. Правила кредитования одинаковы во всех банках, это общемировая практика, и противиться ей бессмысленно. Поэтому наши предприниматели и учатся составлять отчетность, нанимают грамотных финансовых менеджеров, платят налоги. Налоговая декларация для нас - важный объект проверки состоятельности предприятия.
- Коммерческая составляющая любого бизнеса достаточно безлика. Есть ли у Вас личные взгляды, предпочтения, кому давать кредит, кому - нет?
- Отдельной приоритетной отрасли у нас нет и, более того, быть не должно. Казалось бы, велик соблазн работать с парой высокодоходных предприятий и сидеть, горя не знать. Увы, в 1998 году на этом многие банки и погорели. Как делали ставку на одну-две крупных компании, так следом за ними и обанкротились. По этой причине, банковский бизнес не меньше нуждается в диверсификации рисков, чем и любой другой бизнес. Так, у Томскпромстройбанка в 2007 году около 15 % кредитов были выданы предприятиям стройиндустрии, около трети - предпринимателям и частникам, остальное - в разные отрасли: сельское хозяйство, связь, добывающую промышленность, малую нефтянку...
Единственное предпочтение для меня - это защита рисков. А знаете, кого мы не кредитуем? Тех, кто допускает нарушения по срокам гашения и обслуживания. Следующий кредитный договор такое предприятие может получить только с очень большим трудом. Кредитная история сегодня значит очень много.

Новая мифология
- Анатолий Иванович, сегодня многих интересует состояние рынка строительства и недвижимости. Говорят, что назревает новый кризис или, как минимум, стагнация в сфере недвижимости. Вы это по каким-то признакам ощущаете?
- Знаете, СМИ вообще любят кричать, не разобравшись: кризис ликвидности накрыл банки одним крылом, вторым крылом... А, например, недавно правительство РФ провело аукцион по продаже средств для повышения ликвидности. Предполагалось продать от 100 до 600 млрд. рублей. А банки купили всего 14 млрд. - вот вам и кризис.
Теперь по строительству. Только за прошедший год наш банк выдал кредитов строителям на 800 млн. рублей, еще и на 777 млн. рублей ипотечных кредитов. Можно ли говорить, что идет эта отрасль к затуханию? У нас много строителей - акционеров банка, и никто из них не говорит о каком-то кризисе. Вот еще цифры. В Томске в 2006 году было сдано 301 тыс. кв. м жилых площадей, в 2007 году - 346 тыс. кв. м, и в 2008 году ожидается, по всем оценкам, еще больше.
Программа жилья поддерживается на правительственном уровне, хотя вообще-то в Томске я особой поддержки не вижу. Спрос на недвижимость велик, но и цена велика. Строить становится все дороже. При этом 20-30 % цены объекта проистекают из задержки сроков строительства.
- Каким образом, почему?
- Чтобы начать строить, нужно сделать проект, получить столько согласований, что уходит до 3 лет. 2 года - это счастье, если удается уложиться. Сам проект стоит до 10 процентов стоимости жилого дома. Значит, нужно на 2-3 года взять деньги в банке и ничего это время не получать от инвесторов.
Так или иначе, мы возвращаемся к проблеме выделения в Томске площадок под застройку, и здесь пока темный лес. Вопросы подготовки и продажи площадок поднимались на совещании в администрации Томска. Застройщику удобно знать заранее, какие площадки, например, в Кировском районе готовятся к продаже. План расселения, цена объекта - чтобы можно было открыто выбрать участок, купить его и спокойно работать. Здесь все зависит от активности и разумности позиции городских властей.
- Может ли банк сам участвовать в создании площадок, например, в протяжке коммуникаций?
- Да почему нет! Кто угодно к нам пришел - дали кредит, если есть к тому основания. Но каждый должен делать свое дело, и банку незачем выступать прямым инвестором. Иногда мы входим в долю на строительство, чтобы затем по этой же цене продать недвижимость своим работникам. Но торговать недвижимостью на рынке - это не для банка. У меня и сегодня есть 2 инвестиционных проекта: 20 квартир ждут наших работников. Если кто-то откажется - продадим, конечно, по рыночной цене. Но это никакого отношения к банковскому бизнесу не имеет.
- Вот сегодня активно формируется миф о среднем классе, который придет и всех спасет. Но для среднего класса нужна сфера услуг, определенное удобство жизни. Вы находите, Томск к этому готов?
- Как специалист и как потребитель, говорю: однозначно нет. Недостаточно в нашем городе предприятий, задействованных в сфере услуг. В любое время помыть машину - проблема, что-то заказать - проблема. Когда-то в Томске не хватало торговых площадей - сейчас есть магазины и шаговой доступности, и супермаркеты, и гипермаркеты, а вот услуг все еще мало.
С другой стороны, устойчивая положительная динамика тут имеется. С подобными проектами в наши филиалы активно идут Стрежевой, Колпашево, Каргасок. Там сервисные услуги - готовая и весьма востребованная ниша. Знаете, как-то года два назад объявляли власти борьбу с очередями, но как-то не доборолись. Во многих томских учреждениях можно в обморок упасть, пока добьешься результата.
- Говорят, для Томска в значительной доле средний класс окажется заемным. Как по Вашему опыту, хватает ли в городе специалистов в банковской сфере - того, что может предложить томский рынок труда?
- В нашей сфере есть вузы, выпускающие молодых специалистов, которых можно свободно "доработать до готовности". Экономисты, программисты - нам их хватает. И до недавнего времени мы даже делились кадрами с новыми банками.
- Неужели добровольно?
- В принципе добровольно, ведь нашим рядовым сотрудникам предлагали возглавить отделы. Если человек получает возможность сразу перешагнуть через несколько ступенек карьерной лестницы, мы не должны ему мешать. Но никакой банк не растет до бесконечности, так что специалистов хватает на всех. Банк - это вообще очень консервативное учреждение. В Швейцарии банки работают более 100 лет, и за это время суть их работы практически не поменялась.

Цена свободы
- Наверняка, Вам часто задают это вопрос, но все же: каково банку родом из Томска в окружении крупных финансовых рыб? Как себя позиционировать, чтобы выигрышно смотреться на их фоне?
- Ответьте сначала Вы. Ваш бизнес томский?
- Да.
- А в каком банке обслуживаетесь?
- Эээ...
- Вот в том-то и дело. Так что первый вопрос - к местному бизнесу. Надо же потреблять томское! Ваш каждый рубль на благо томского банка или любой другой компании обернется десятью-двадцатью копейками налогов в местный бюджет. Но не в Москву - в Москве нет ни одного метра трубопровода, хотя все нефтяные налоги оказываются там.
Уже скоро 10 лет, как я возглавляю Томскпромстройбанк, и только в 98 году нам не предлагали войти в какой-то холдинг. Кстати, процент обанкротившихся сетевых банков намного выше, чем местных. Как было у нас в Томске четыре местных банка, так все и живы до сих пор. А каких только заезжих экзотических банков не было - и кто сейчас о них помнит?
- И все-таки. Что хорошего в самостоятельности?
- Самостоятельный банк привлекателен качеством услуг и по-настоящему гибким поведением на рынке. Если сегодня какой-то услуги у нас нет - уже завтра можно ввести то, на что имеется спрос. Мне достаточно собрать коллегиальный орган управления, согласовать решение с Советом - и все, тут же услугу можно вводить.
Видим, что цена не конкурентная - тут же ее меняем. Лимитность по кредитованию я ни с кем не согласую: если выполняю нормативы ЦБ, я свободен в любых своих решениях. Таким образом, не очень крупный самостоятельный банк обладает невероятно высокой маневренностью на рынке финансовых услуг.
Смотрите сами: замечали, что некоторые банки ведут агрессивную рекламу по привлечению к какой-то услуге?
- Конечно. И о чем это говорит?
- О том, что эта услуга у них пока не идет. А у нас нет такой услуги, которая бы не шла, поскольку я любое замечание клиента могу тут же учесть. Самостоятельность - это, в первую очередь, оперативность управления.
- А теперь, как говорится, плохая новость. Чем же приходится жертвовать ради такой свободы?
- Весьма затруднительно конкурировать на равных с предприятиями, имеющими доступ к государственным финансовым ресурсам - дешевым и длинным. Дело в том, что механизм рефинансирования в нашей стране направлен всего-то на 10-20 крупных банков. Вот мы устойчивое учреждение, но мы не можем занять деньги у государства. Нам скажут: у нас впереди 10 других кандидатов, им дадим, а вы у них купите! И все остальные банки вынуждены покупать деньги на рынке по жесточайшим условиям. Банковская конкуренция вообще одна из самых жестких. В Томске банковская система представлена 36 банками. В нашей области на каждые 100 тысяч жителей приходится 2,7 банка, а, например. В Новосибирской -2,3 банка, в Кемеровской - только 1,4.
Крупный сетевой банк, естественно, имеет повышенную капиталоемкость. Он может кредитовать очень масштабные проекты, которые менее крупным банкам просто не по силам. Так что минус местного банка в том, что он оказывается отлученным от дешевых денежных потоков, которые, кстати говоря, могли бы идти на развитие региона.
Мы ведь за все платим налоги - пусть будут местные.
- Может ли в ближайшее время случиться так, что Ваша позиция относительно независимости Томскпромстройбанка изменится?
- А здесь уже не от меня одного это зависит. У нас более тысячи акционеров, и самый крупный пакет акций не превышает 10% общего количества. Банк дает работу пятистам сотрудникам, поддерживает хорошую заработную плату, исправно платит налоги, около 30% от прибыли направляются в качестве дивидендов акционерам. В данный момент банком принято решение о выплате дивидендов своим акционерам по итогам 2007 года, которые выше депозитов в среднем по России в два с половиной раза, выше инфляции - в два раза. Как видите, ни у банка, ни у его партнеров нет оснований рушить такую выгодную систему. Впрочем, каждое предложение о слиянии или продаже мы рассматриваем серьезно. В настоящий момент, например, у нас есть одно предложение от крупного западного и крупного российского банков.
- Это Вам должно быть лестно?
- Безусловно. Наша сфера одна из немногих, где мы обязаны раскрывать коммерческую информацию. Все видят наше истинное положение дел, так что подобные предложения - верный знак нашей успешной работы. Мы стабильная организация, имеющая сформированный круг клиентов. Есть некоторые отличия банковской сферы от, скажем, производственной. В производстве можно так изловчиться, забежать в чужой кабинет, выгнать старых владельцев, "прихватизировать" чужой бизнес. У банка ценятся не стены - их-то можно купить. Главное - репутация, надежность. Поэтому, кстати, все сделки в банковской сфере проводятся очень тихо, чтобы не разрушить отлаженный механизм.

Частное мнение
- Анатолий Иванович, известно ли Вам, когда рубль, наконец, обретет свой значок?
- В октябре этого года в Томске состоится большой инвестиционный форум, где ЦБ будет проводить деловые встречи и семинары. Вот там их и прижимайте к стенке - решение зависит от Центробанка, но относительно знака рубля оно до сих пор не принято.
С другой стороны, вам известно обозначение швейцарского франка или австралийского доллара? И ничего, это нормальные, стабильные валюты.
Лично мне интересно другое: когда мы освободимся от пятаков и копеек, чья себестоимость выше номинала в десятки раз? Этот вопрос тоже пока никак не разрешен, ведь, с другой стороны, как рубль, состоящий из 100 копеек, исчислять без копеечной монеты?
- Новая мода в местном бизнесе - наблюдать и перенимать передовой опыт Китая. Ощущаете ли Вы влияние китайских банков на положение в нашей стране, в Томске?
- Мы с китайскими банками работаем в сфере документарного бизнеса, есть постоянные клиенты, занимающиеся импортом и экспортом товаров. Сейчас вообще идет много перевозок в Китай, и все эти сделки должны обеспечиваться банками. Но делать из этого какие-то далеко идущие выводы не стану: дыхание Китая позади себя все мы ощущаем, но кто и зачем дышит, пока неясно. Возьмем хотя бы бизнес-отдых. Ну, сколько наши курорты существуют - и по-прежнему нет никакого сервиса. А в Китае, если что-то сегодня востребовано - завтра уже оно есть на продажу. Такая оперативность для огромной страны просто поразительна!
- И последний традиционный вопрос. За столько лет работы - Вам не надоело?
- В кругу друзей я бы прямо сказал: надоело! Но, с другой стороны, это очень живая деятельность, которая просто не в состоянии надоесть. Каждый день требует неординарного решения сложных задач, что есть отличная гимнастика для ума. Например, интересно найти возможность официально прокредитовать предприятие, которое формально не подходит по нашим же критериям.
Вообще, разбираться с запросами по кредитам необыкновенно познавательно. Благодаря этому, я теперь вполне сносно разбираюсь практически во всех отраслях бизнеса - от сельского хозяйства и дикоросов до строительства и магистральных трубопроводов. Так что банковская деятельность оказалась для меня отличным способом познания окружающего мира. И вы теперь знаете "главный секрет", почему банки для кредитования требуют столь подробные бизнес-планы - нам просто интересно!

Роман Анненков

Вернуться