Россия, 197046, г. Санкт-Петербург
Крестьянский пер., д.5, лит. А
Причин и событий, приятных и в то же время не очень, порой даже и неожиданных, когда появляется необходимость в переселении, расширении площади или покупке отдельного, нового жилья, существует множество. Это может быть рождение ребенка, потребность в средствах, медицинские показания, территориальное перемещение, отделение от родителей, выгодная перспективная работа или учеба в другом городе или стране и т. п. Неплохо, когда есть средства на приобретение необходимого или желаемого жилья. Довольно часто перед людьми возникает традиционная дилемма: кредит или аренда, в частности ипотека.
Аренда считается более понятной массовому клиенту на рынке жилья. Есть собственник жилья, который имеет возможность или желание за определенную плату предоставлять свое жилье другим лицам. Часто аренда не оформляется письменным договором. Но это чревато серьезными последствиями для обеих сторон. А приглашение нотариуса, или обращение в специализированное агентство, или хотя бы самостоятельное заключение двухстороннего договора при свидетелях, облегчит двусторонние отношения, внесет прозрачность и определенную защиту.
Возможные опасности для съемщика:
Опасности для владельца – неоплата коммунальных платежей, неполучение своевременно денежных средств, порча имущества, мошенничество с арендой и т. п. Некоторые из преимуществ аренды – посильная ежемесячная оплата, возможность выбора стоимости, района, даже соседей, а также возможность договориться при возникновении финансовых трудностей.
Ипотека – это покупка недвижимости при помощи финансовой поддержки кредитной организации или банка. Ипотека предполагает частичное (с первоначальным взносом) или полное финансирование покупки. Приобретенная недвижимость оформляется на физическое лицо, он является официальным, правомочным собственником. Однако на это жилье будут накладываться установленные ограничения и запреты: на обмен, продажу, заклад и другие сделки, на перепланировку и прописку третьих лиц без согласования с банком и т. д.
С банком составляется договор об его обязательствах и правах на взыскание недвижимости при нарушении описанных обязательств. Основной недостаток, а скорее всего, предупреждение против ипотеки, – это строгость ежемесячных выплат. Банк – это не человек, с ним не так легко договориться. Если произошла просрочка в месяц – не горе, однако штрафы, пени и повышенную процентную ставку придется уплатить. Если пропустили платежи в течение трех и более месяцев – готовьтесь к выселению.
Платежи за аренду – в 2-3 раза ниже ежемесячных взносов при ипотеке. Но они довольно часто варьируются, повышаются при волнениях и колебаниях на рынке недвижимости. Если даже цены на жилье снижаются, оплата аренды необоснованно поднимается или остается неизменной.
Ипотечные платежи, как правило, всегда фиксированные, неизменные и равные – или же со временем снижаются. То есть бюджет можно планировать. Кроме того, ипотечными договорами предусматриваются внеплановые платежи. Многие банки берут комиссию за такие внесения. Однако нагрузка и процентная надбавка, если даже учитывать комиссию, при превышенных платежах сверх графика значительно снижается. Другими словами, если оплачивать четко по графику, переплата будет составлять 100%, если же крупными платежами, то за тот же период она будет составлять уже 70% и ниже, в зависимости от величины и периодичности превышенных взносов.
Ипотека считается выгодной, при стабильных платежах, по самой своей сути. Ведь если жилье уже почти свое или частично оплачено, то его можно реализовать по соглашению с банком по выгодной цене при внезапном ухудшении доходности. Плюс есть возможность играть с процентной ставкой при погашении вне графика.
Если доход стабилен, то можно действовать по следующей схеме: арендуете жилье и часть денежных средств кладете на депозит. Таким образом, депозит плюс накопленные проценты за него, с учетом арендной платы, – получается экономнее, чем свое жилье минус ипотека плюс проценты за него. Другими словами, будет лучше, если пять лет копить средства на депозите, арендовать жилье и после этого купить недвижимость за наличные. Данный расчет основывается на том, что процентная ставка кредита в несколько раз больше, чем депозитная. Только расчет несколько неточный и эфемерный: депозитные ставки все время варьируются и пересматриваются, а арендная плата растет, в то время как платежи за кредит, как правило, стабильны. В некоторых случаях это реально может быть оправданно.
Порой аренда бывает выгоднее и целесообразнее, чем ипотека, например в следующих случаях:
Аренда, таким образом, целесообразнее при нестабильности и неопределенности любого характера.
Ипотека же выгоднее в следующих случаях:
Другими словами, стабильность – это путь к ипотеке.
Из всего этого можно сделать вывод, что аренда интересна при динамичном жизненном ритме, учебе, знакомстве с городом, какой-либо нестабильности. А ипотека выгоднее при стабильном и динамичном доходе. Ведь свое жилье – и есть свое. Только решать следует каждому исходя из конкретной ситуации, доходов, возможностей, так как единой жилищной «рецептуры» нет.
Вероника Зарубина